笔者现在已经年过30,最近和朋友聊天时,发现除了生活、工作的话题之外,聊的最多的是养老问题,现在养老已经逐步年轻化,身边有很多小伙伴在提前制定养老计划,他们会把收入中10%左右的资金,投资到超长线的产品当中,但是有些不得章法,会面临一个比较现实的问题,随着年龄的增长,我们的风险承受能力会逐年下降,为了解决这个问题就需要不断的挑选新的产品、更换投资标的,这样投资超长线就变得十分麻烦。
笔者在想,除了我们上班时缴纳的养老保险之外,还有没有比较好的长线产品值得投资。最近国家就给了一个好的方案:个人养老金计划。
根据最新的消息显示,目前证监会公布了个人养老金的产品名录,一共有104只公募基金符合要求。其中华夏基金的数量最多,一共有9只,汇添富基金、南方基金并列第二,分别有8只。
接下来我们简单的聊一聊个人养老金的情况。
一、个人养老金有什么用?
个人养老金是社保中养老保险的补充,养老保险可以让我们在退休之后,拥有最基本的养老生活,而个人养老金的补充,能够让我们提高养老的水平,获得更加惬意的生活,顺带还有一些延税的作用,笔者认为个人养老金计划值得研究。
二、个人养老金的收益如何?
个人养老金计划刚刚开始推行,有很多投资者担心它的收益不好。但是根据笔者搜集的数据来看,本次证监会公布的104只养老基金当中,对应的A类份额有100只跑赢了沪深300指数。
其中,盈利最多的基金是 华夏养老2045(FOF)A ,与沪深300相比,超额收益高达60%,排名第二的是 嘉实养老2050(FOF)A ,跑赢了55%,排名第三的是 鹏华养老2045(FOF)A ,跑赢了39%。(数据截止到2022年11月16日)
从上述数据来看,个人养老金的收益大部分都能跑赢沪深300指数,甚至会出现更多的超额收益,并没有出现想象当中那种投资时间长、收益却很差的情况。
三、个人养老金如何挑选?
现在被证监会选出的养老基金有104只,之后可能会继续增加,在众多的产品当中,如何挑选适合自己的基金呢?笔者认为可以从以下三个指标入手:
1.名字中的字母。
一般长期持有的基金,我们都会选择A类份额,因为它的手续费更低,但是最近各大基金公司都推出了Y类份额,它的管理费和托管费只有A类的一半,更适合优先选择。
以 华夏养老2040(FOF)Y 为例,它的管理费是每年0.9%,托管费是每年0.2%,而同一基金的Y类份额的管理费只有0.45%,托管费是0.1%,少了一半,这些费用都是按年收取的,以养老的角度拉长时间来看,累计节约的费用还是很可观的。
2.名字中的时间数字。
有很多养老基金的名字当中会存在时间数字,这个时间数字就是预计的退休时间,我们在挑选的时候一定要根据自己的退休时间来挑选对应的产品,因为随着年龄的增加,我们的抗风险能力会越来越弱,而这些基金会根据时间的推移,自动降低投资的风险。
比如你是85年出生的男生,预计在60岁的时候退休,可以选择名字中带2045的基金。
如果你是90年出生的女生,预计在50岁的时候退休,可以选择名字中带2040的基金。
以 华夏养老2040三年持有混合(FOF)Y 为例,它以本土化改进的下滑曲线轨道模型作为投资策略,以投资者退休日期为目标,根据不同生命阶段风险承受能力进行投资的配置。在年轻的时候,投资高风险的产品,来追求高收益,等临近退休年龄的时候,逐步降低投资风险,去追求更加稳定的收益。这个理念很符合人们投资心态的变化规律。
3.基金公司和基金经理。
当然,除了以上的挑选方法之外,也要看看基金公司是否优秀,基金经理是否能力超群。
以上文所说的跑赢沪深300指数60%的 华夏养老2045三年持有混合(FOF)Y 为例,A类份额的年化收益率为12%+,之所以能够如此优秀,是因为团队强劲。这只基金属于华夏基金,是一个老牌的基金公司。基金经理是许利明,他有24年的证券从业经验,是首批管理公募养老FOF基金的经理,名下有5只养老基金,它们的收益率和回撤均明显战胜沪深300指数,具有丰富的投资经验。我们在挑选养老基金的时候,选择这个类型的老将会更加稳妥一些。
总结:
在挑选个人养老基金的时候,可以优先选择Y类份额,选择与自己退休时间相近的年份,当然,最重要的是选择优秀的基金公司和有能力的基金经理。
另外,需要重点提醒一下,养老是一个长跑比赛,我们在挑选好目标基金之后,要像常年缴纳社保一样坚持下去,不能像投资股票一样去追涨杀跌,不能在上涨的时候追涨,下跌的时候就停止投资。要注意这部分资金是用来养老的,需要长期的坚持下去,看长线的收益。
注:仅代表个人观点,与本网站立场无关,不对您构成任何投资建议,据此操作风险自担。